Rahsia Joint Loan LPPSA & Bank: 8 Perkara Yang Ramai Penjawat Awam Tak Tahu! | RumahHQ

1. Memahami Konsep Joint Loan LPPSA & Bank: Penyelesaian Pembiayaan Rumah Untuk Penjawat Awam

Pembiayaan bersama atau Joint Loan LPPSA dengan bank merupakan penyelesaian pembiayaan yang semakin popular dalam kalangan penjawat awam. Melalui pakej rumah yang ditawarkan, kaedah ini membolehkan pemohon menggabungkan dua sumber pembiayaan untuk membeli rumah impian mereka.

Konsep asas pembiayaan bersama ini melibatkan LPPSA sebagai pemegang gadaian pertama, manakala bank konvensional bertindak sebagai pemegang gadaian kedua. Ini membuka peluang kepada penjawat awam untuk mendapatkan jumlah pembiayaan yang lebih tinggi berbanding pembiayaan tunggal.

Dalam sistem ini, aliran kerja pembiayaan bermula dengan kelulusan LPPSA terlebih dahulu sebelum permohonan dengan bank dapat diproses. Proses ini memerlukan perancangan teliti kerana melibatkan dua institusi kewangan yang berbeza.

Bagi mereka yang merancang untuk membuat ubahsuai rumah, pembiayaan bersama ini juga boleh digunakan untuk tujuan tersebut, dengan syarat-syarat tertentu yang perlu dipatuhi.

Sebelum memulakan permohonan, pemohon perlu memastikan kelulusan PBT telah diperolehi untuk projek yang dirancang. Ini penting untuk melancarkan proses permohonan pembiayaan.

Pembiayaan melalui LPPSA menawarkan kadar faedah tetap 4% sepanjang tempoh pinjaman, manakala kadar faedah bank akan berbeza mengikut pasaran semasa.

Untuk memaksimumkan pembiayaan, pemohon juga boleh menggabungkan dengan pengeluaran KWSP atau pembayaran tunai untuk menampung kos-kos sampingan.

Bagi kes tertentu, pembiayaan melalui KMMB juga boleh dipertimbangkan sebagai alternatif atau tambahan kepada pembiayaan bersama ini.

2. PB1 vs PB2: Pilihan Pembiayaan Bersama Yang Sesuai Untuk Anda

Dalam pemilihan pembiayaan bersama, pemohon perlu memahami perbezaan antara PB1 dan PB2. Untuk memudahkan perancangan pembinaan, RumahHQ menyediakan pelan rumah yang sesuai dengan kedua-dua jenis pembiayaan ini.

PB1 (Pembiayaan Bersama Antara Penjawat Awam) adalah pilihan ideal bagi pasangan yang kedua-duanya berkhidmat dalam sektor awam. Mereka boleh memilih daripada pelbagai rekabentuk seperti rumah 1 tingkat 850 sqf yang lebih ekonomikal.

Bagi mereka yang memerlukan ruang lebih besar, rekabentuk rumah 2 tingkat 2000 sqf boleh menjadi pilihan yang sesuai. Anda boleh melihat contoh-contoh rekabentuk dalam portfolio kami.

PB2 (Pembiayaan Bersama Penjawat Awam & Swasta) pula membolehkan seorang penjawat awam membuat pembiayaan bersama dengan pasangan atau ahli keluarga yang bekerja di sektor swasta.

Sebelum membuat keputusan, adalah penting untuk mendapatkan quotation terperinci bagi memastikan jumlah pembiayaan yang diperlukan sesuai dengan jenis pembiayaan yang dipilih.

Pembiayaan PB1 menawarkan fleksibiliti lebih tinggi dari segi jenis hartanah dan tujuan pembiayaan, manakala PB2 terhad kepada pembelian rumah siap atau dalam pembinaan sahaja.

Dari segi dokumentasi, PB1 biasanya lebih mudah diluluskan kerana kedua-dua pemohon mempunyai pendapatan tetap dari kerajaan yang lebih terjamin.

Pemilihan antara PB1 dan PB2 perlu mengambil kira faktor seperti status pekerjaan, pendapatan gabungan, dan jenis hartanah yang ingin dibeli.

3. Syarat Kelayakan & Kriteria Penting Joint Loan

Kelayakan Asas yang perlu dipenuhi untuk pembiayaan bersama melibatkan beberapa kriteria penting yang telah ditetapkan oleh LPPSA dan bank yang terlibat.

Pemohon utama mestilah penjawat awam yang telah disahkan dalam jawatan dengan tempoh perkhidmatan minimum 1 tahun. Ini adalah syarat asas yang tidak boleh dikompromikan.

Bagi pembiayaan PB2, pemohon kedua dari sektor swasta perlu mengemukakan bukti pendapatan yang stabil dan tetap untuk sekurang-kurangnya 6 bulan terakhir.

Nisbah Khidmat Hutang (DSR) untuk kedua-dua pemohon tidak boleh melebihi had yang ditetapkan oleh LPPSA dan bank, biasanya dalam lingkungan 70%.

Hartanah yang hendak dibeli mestilah memenuhi kriteria LPPSA dari segi jenis, lokasi, dan status pembinaan. Ini termasuk aspek teknikal seperti CF/CCC dan status tanah.

Kedua-dua pemohon perlu mempunyai rekod CCRIS yang bersih dan tidak tersenarai dalam CTOS. Sebarang rekod negatif boleh menjejaskan peluang kelulusan.

Umur pemohon semasa memohon dan tempoh pembayaran balik perlu dalam had yang dibenarkan. Biasanya, pembiayaan perlu dijelaskan sebelum umur persaraan wajib.

Pemohon juga perlu memastikan mereka mempunyai simpanan yang mencukupi untuk kos-kos sampingan seperti yuran guaman, duti setem, dan insurans.

4. Proses Permohonan Yang Perlu Anda Ketahui

Proses permohonan pembiayaan bersama bermula dengan penyediaan dokumen asas yang diperlukan oleh kedua-dua LPPSA dan bank.

Langkah pertama adalah mendapatkan kelulusan prinsipal LPPSA dengan mengemukakan dokumen seperti slip gaji, surat pengesahan jawatan, dan perjanjian jual beli.

Setelah LPPSA meluluskan bahagian pembiayaan mereka, pemohon boleh meneruskan permohonan dengan bank pilihan untuk gadaian kedua.

Pemilihan peguam adalah kritikal kerana kedua-dua pembiayaan perlu menggunakan peguam panel LPPSA yang sama untuk mengelakkan sebarang konflik atau kelewatan.

Proses dokumentasi memerlukan perhatian teliti kerana sebarang kesilapan atau ketinggalan boleh menyebabkan kelewatan dalam kelulusan.

Tempoh keseluruhan proses dari permohonan hingga kelulusan biasanya mengambil masa 2-3 bulan, bergantung kepada kelengkapan dokumen dan kerjasama semua pihak.

Pemohon perlu bersedia dengan kos pendahuluan seperti yuran pemprosesan dan penilaian hartanah yang perlu dibayar kepada kedua-dua LPPSA dan bank.

Setelah kedua-dua pembiayaan diluluskan, proses dokumentasi perjanjian dan gadaian akan diuruskan oleh peguam yang dilantik.

5. Pengiraan Margin Pembiayaan & Had Kelayakan

Margin pembiayaan maksimum untuk pembiayaan bersama boleh mencapai sehingga 100% daripada harga hartanah, bergantung kepada kelayakan pemohon.

Formula pengiraan had kelayakan adalah berdasarkan beberapa faktor utama:

• Pendapatan bersih bulanan kedua-dua pemohon
• Komitmen bulanan sedia ada
• Tempoh perkhidmatan yang tinggal
• Nisbah Khidmat Hutang (DSR)

Sebagai contoh pengiraan asas:

Had Kelayakan = (Pendapatan Bersih × 0.7 × Tempoh) - Komitmen Sedia Ada

Pembahagian pembiayaan antara LPPSA dan bank biasanya mengikut nisbah:

• LPPSA: 70-80% daripada harga hartanah
• Bank: 20-30% baki pembiayaan

Penting untuk mengambil kira kos-kos sampingan seperti:

• Yuran guaman
• Duti setem
• Insurans (MRTT/MLTT)
• Kos penilaian hartanah

Pemohon perlu memastikan jumlah pembiayaan yang dipohon tidak melebihi had maksimum yang ditetapkan oleh kedua-dua LPPSA dan bank.

Pengiraan ansuran bulanan perlu mengambil kira kedua-dua pembiayaan:

• LPPSA dengan kadar faedah tetap 4%
• Bank dengan kadar faedah yang berubah-ubah

6. Kelebihan & Kelemahan Joint Loan LPPSA-Bank

Kelebihan Utama:

1. Jumlah pembiayaan yang lebih tinggi
2. Kadar faedah LPPSA yang tetap dan kompetitif
3. Fleksibiliti dalam pemilihan hartanah
4. Peluang pemilikan rumah lebih tinggi

Cabaran yang perlu dihadapi termasuk:

• Proses dokumentasi yang lebih kompleks
• Tempoh kelulusan yang lebih panjang
• Kos guaman yang lebih tinggi
• Keperluan menguruskan dua pembiayaan berasingan

Dari segi penjimatan kos, pembiayaan bersama boleh menguntungkan kerana:

• Sebahagian besar pinjaman menikmati kadar tetap LPPSA
• Pengurangan cukai pendapatan melalui rebat faedah
• Kemungkinan penjimatan dalam insurans hayat

Risiko yang perlu dipertimbangkan:

• Kadar faedah bank yang tidak menentu
• Kos pengurusan dua pembiayaan
• Tempoh pemprosesan yang lebih panjang
• Keperluan dokumentasi yang lebih ketat

7. Strategi Mempercepatkan Kelulusan Joint Loan

Persiapan awal adalah kunci kepada kelulusan yang pantas:

1. Menyediakan semua dokumen yang diperlukan
2. Memastikan rekod CCRIS/CTOS bersih
3. Mengumpul simpanan yang mencukupi
4. Mendapatkan nasihat profesional

Langkah-langkah strategik untuk mempercepatkan proses:

• Pilih peguam yang berpengalaman
• Serahkan dokumen lengkap pada percubaan pertama
• Pastikan komunikasi berterusan dengan semua pihak
• Sediakan dana kecemasan untuk kos tidak dijangka

Tips penting semasa proses permohonan:

• Elakkan membuat permohonan kredit baru
• Pastikan pembayaran komitmen sedia ada tepat masa
• Kekalkan baki minimum dalam akaun bank
• Sediakan salinan tambahan untuk semua dokumen

8. Tips Mengelakkan Kesilapan Dalam Permohonan

Kesilapan umum yang perlu dielakkan:

1. Memohon melebihi had kelayakan
2. Mengabaikan keperluan dokumen sokongan
3. Tidak memahami terma dan syarat
4. Lewat memberi maklum balas kepada pihak bank/LPPSA

Senarai semak penting sebelum memohon:

• Semak kelayakan asas
• Kumpul semua dokumen yang diperlukan
• Fahami komitmen kewangan
• Sediakan simpanan mencukupi

Langkah berjaga-jaga yang perlu diambil:

• Dapatkan nasihat profesional
• Baca dan fahami semua dokumen
• Simpan salinan semua dokumen
• Rekod semua komunikasi penting

Soalan Lazim (FAQ)

1. Bolehkah saya memohon pembiayaan bersama jika masih dalam tempoh percubaan?
   • Tidak. Anda perlu disahkan dalam jawatan terlebih dahulu.
2. Adakah kedua-dua pemohon perlu hadir semasa menandatangani dokumen?
   • Ya, kehadiran kedua-dua pemohon adalah wajib.
3. Bolehkah saya membuat pembiayaan bersama untuk rumah second-hand?
   • Ya, tetapi tertakluk kepada penilaian dan syarat-syarat tertentu.

Kesimpulan

Pembiayaan bersama LPPSA dan bank merupakan penyelesaian yang baik untuk penjawat awam yang ingin memiliki rumah impian. Walaupun prosesnya lebih kompleks, dengan perancangan teliti dan pemahaman yang jelas tentang prosedur dan keperluan, pembiayaan bersama boleh menjadi pilihan yang bijak untuk pemilikan rumah. Yang penting adalah memastikan perancangan kewangan yang rapi dan pematuhan kepada semua syarat yang ditetapkan.